澳大利亚银行及其客户如何最终承担了更大的注意义务

关键的外卖

• 英国的消费者义务要求银行对客户的情况和目标有非常详细的了解
• 澳大利亚金融服务监管正趋向于让银行收集和分亚榑体育析更多的客户信息
• 为了达到英国“了解你的客户”的水平，澳大利亚的银行将不得不收集和处理更多的消费者数据

你注意到所有的隐私免责声明和文件，谈论你的个人数据的命运吗?

我们中的大多数人在没有阅读我们同意的内容的情况下点击“同意”，但这些免责声明是收集方可以对您的信息做什么的列表，以及与此相关的您的权利。

如果有什么安慰的话，大型零售银行也在这方面花了更多的时间，只是监管机构希望它们收集更多的个人数据，并利用这些数据做更多的事情。

银行和他们的客户被锁定在一个期望和义务的数字动态中，在这个动态中，消费者被期望放弃他们金融“生活”的整个数字踪迹，以换取银行必须对他们有如此多的了解，以便他们能够为特定客户量身定制结果，同时保护他们免受风险。

银行和客户之间的数字化关系正在变成一种消费者的责任这将改变银行收集信息、提供产品和服务的方式。亚榑体育英国已经走上了这条道路，澳大利亚也正在考虑这样做。

下一个数字化启用消费者的责任我们将超越法律上的交易对手关系，要求银行将个人客户置于其业务的中心。

这意味着要摆脱简单的人口统计数据。根据消费者责任，银行“了解你的客户”的义务让它别无选择，只能收集个人数据，并将其构建成数百万个不同的数字角色，这些角色有自己的模式、属性和需求。然后，银行必须与它们各自量身打造一种符合目的的关系。

让我们来看看英国正在发生什么，消费者税条例将于2023年生效。银行必须把客户放在业务的核心位置，关注实际结果(从客户的角度)。

首先，有一项压倒一切的责任为零售客户提供良好的服务”。

其次，银行在端到端业务实践中必须遵循三项原则:对零售客户诚信行事;避免对零售客户造成可预见的损害;使和支持零售客户追求他们的财务目标。

新法规甚至规定了影响消费者责任关系的关键要素:产品和服务;亚榑体育价格与价值;消费者的理解;消费者的支持。

你可能会注意到语言。它是定性的和实证的。什么是“好结果”?什么是“价值”?什么是“财务目标”?当你拥有数百万客户时，“理解”到底有多深?

伴随着定性结构的是预期的元素。最重要的“良好结果”测试本身就是对未来的一瞥，“财务目标”和“可预见的危害”也是如此。

要满足这些监管要求，就需要深入了解客户信息，还需要大量的数据收集和分析(可能是通过人工智能)，以满足每个客户的个人情况。

换句话说，银行的消费者责任要求从客户那里收集比我们现在更多的数据。

澳大利亚正朝着自己的方向发展消费者的责任制度，一些监管迹象已经出现。我们的国家信用代码(NCC)它已经包含了澳大利亚证券和投资委员会(Australian Securities and Investments Commission)的一个假设，即贷款人拥有深入和最新的借款人信息，以及高度的计算分析能力，可以或多或少提前预测借款人的行为和痛点。

我们也有DDO,或设计和分销义务适用于零售产品分销的行为。它们原定于2022年10月生效，但鉴于金融机构在合规方面存在的问题，财政部于9月14日发布了对该制度的修正案。

DDO的主要挑战是目标市场确定(TMD)这是一个类似于客户特定和定性的观点——不是我们所理解的“市场”——而是一个实际的客户。

产品是否合规的相关测试是发行人和分销商是否采取了“合理步骤”来管理产品被目标市场以外的人收购的风险。虽然ASIC声称TMD不需要单独的产品适用性测试，但在数百万个数据库中遵守TMD测试所需的详细程度是极端的。

它将需要更多的收集、更多的分析和更高水平的预测计算。这是一个悖论:放弃你所有的数据，以获得更大的财务保护。

Hong-Viet Nguyen是Ashurst的金融监管合伙人。亚慱体育娱乐App

作者:阮洪越，合伙人